Con el FOCO en los aceleradores del Negocio - Impulsando los RESULTADOS en la ÚLTIMA MILLA del año

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Como lo repite Deloitte en todas sus guías de alto desempeño: “La velocidad es una cosa maravillosa … a menos que vayas en la dirección equivocada”

Cuando el FOCO está claro, todos los equipos comienzan a remar para el mismo lado. Priorizar frentes de actuación, permite alinear la visión, y la estrategia, con los procesos de negocio para impulsar los resultados, que no es otra cosa que consolidar esa “magia” que la consultora McKinsey denomina "el tejido conectivo" entre gobernanza, cultura y planificación, donde todos los empleados tienen claro para que son buenos y además lo disfrutan.

Sin perder de vista qué, como lo resalta Gregorio Mejía, presidente de Mibanco, el nombre del juego se llama “largo plazo”, sin duda la proximidad del cierre del año obliga a enfilar baterías para accionar en mayor medida frentes, palancas y herramientas que permitan mover “la aguja del resultado” con miras al cierre de un 2022, por demás difícil, de cara al negocio crediticio.

Y si bien el negocio tiene muchos frentes de actuación, hay unos que se vuelven más relevantes para la gestión estratégica en el último tramo del año, y en consecuencia hay indicadores que maximizan su relevancia, por lo que no se les puede perder de vista en la última milla, siempre bajo un sentido de propósito; de manera qué, como lo resalta el experto Xavier Marcet en su libro, el propósito sea el puente ideal entre el presente y el futuro: “el propósito es el antídoto del cortoplacismo.

Veamos dónde consideran que se debe colocar el FOCO, algunos de los CEO de las entidades financieras más importantes de Colombia y otros expertos directivos de este negocio de gran especialización, garantizando así que el actuar de cierre de año, como suele pasar, no lo determine, ni la urgencia, ni el afán, ni la improvisación, y lo que es más importante: que no se deje desviar por la intuición y los sesgos cognitivos de los ejecutivos encargados de dar forma al proceso, generando la habitual desconexión en el día a día operativo de niveles y áreas.

Leonor Melo de Velasco, presidente del Banco Mundo Mujer -BMM, entidad líder en el segmento microfinanciero nos cuenta donde está enfocada la estrategia del banco:

“Nuestra estrategia está enfocada en mantener la dinámica del crecimiento de cartera, vigilando no sobre endeudar a los clientes, teniendo mucho cuidado en la calidad de las colocaciones de crédito. Así mismo, estamos focalizados en seguir creciendo, enfatizando en productos para el ahorro y mostrando a nuestros clientes inversionistas que Mundo Mujer es una marca sólida, que brinda rentabilidad y tasas de interés competitivas. Trabajamos también en fortalecer nuestros canales de atención, como la app y el portal transaccional”.

Respecto a su reconocido liderazgo como un banco con propósito añade: “con esta estrategia pretendemos velar por la inclusión financiera ética y responsable. Creemos en la importancia de cuidar los recursos hoy, para las generaciones futuras, buscando como propósito superior, un sistema financiero comprometido con la sostenibilidad económica, social y medioambiental”.

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Para Juan Carlos Mora, presidente de Bancolombia, el Foco se debe colocar en la gestión de riesgo y por ende la cartera vencida resulta el indicador más relevante hoy para una entidad financiera:

“Si tuviera que escoger un solo indicador, yo creo que, en una entidad financiera, el indicador fundamental es Riesgo, más que crecimiento; y dados mis antecedentes en el área de riesgo, el cómo se está comportando la cartera vencida, como están pagando las personas, estar viendo cómo va ese termómetro, es la variable más importante".

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En el mismo sentido se orienta la visión de Gregorio Mejía, presidente de Mibanco. Para Gregorio Mejía, en estos momentos coyunturales, el foco debe estar en la calidad de la cartera de crédito, y por lo tanto las cosechas se convierten en ese indicador crucial que no se puede perder de vista:

“De cara a lo que estamos viviendo y en términos pragmáticos indudablemente el foco nuestro está en revisar permanentemente las cosechas y no solo las tradicionales de 3, 6, 9, y 12 meses, sino cosechas tempranas de 1, 2 y 3 días, una cosa técnica difícil de implementar en una organización, pero que forma parte de la cultura de riesgo de Mibanco y que explica, entre otras cosas los resultados en términos de la calidad de la cartera.

Estos indicadores nos permiten, no solamente garantizar y ajustar proactivamente los modelos de riesgo, sino a su vez, que es lo más importante, poder tener esas señales que nos permitan devolvernos a nuestros clientes, a buscar un acompañamiento y garantizar con ellos y para ellos, las condiciones que permitan que ellos puedan cumplir sus planes de pago”.

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Felipe Rojas Toro, presidente Nodo de Garantías Comunitarias Grupo, coincide en que la mirada sobre los resultados del negocio debe siempre involucrar ese entendimiento de largo plazo, y en esa mirada monitorear especialmente el riesgo se hace fundamental en estos momentos de especial coyuntura para el país y para el negocio de crédito:

“No solo en la última milla, es importante que todo el año haya una sensibilidad muy estratégica hacia la gestión integral de riesgo con énfasis en el sistema que más se ajuste al negocio. En el negocio del crédito obviamente el SARC y el riesgo tecnológico que permita monitorear en tiempo real lo que pasa después de cada proceso operativo”

Para Felipe Rojas Toro, CEO de Garantías Comunitarias, hay dos indicadores que resultan claves para lo que resta del año: “Como opción de rentabilidad, crecimiento de la cartera; y como opción de minimización de riesgo, tener buenas coberturas para lograr una mejor valoración de la PDI en la perdida esperada, acompañado de una buena estrategia de recuperación, reestructuración y/o refinanciación”. Felipe Rojas CEO de Garantías Comunitarias, resalta además algunas estrategias, técnicas y tácticas que no pueden faltar en un plan de choque para impulsar los resultados del negocio en la última milla del año: “Monitoreo en tiempo real; equilibrio en los márgenes de seguridad; ponderar el riesgo de liquidez; establecer criterios para castigar deterioros; generar opciones de mitigación; diseñar opciones disruptivas para mantener el margen vía nuevos productos; medir bajo opciones cuantitativas desde las transversalidades del negocio y sin duda poner mucha fe, esperanza y amor, en todo lo que hacemos marcará sin duda un cierre exitoso”.

Y al momento de llevar la estrategia a la acción, el compromiso del equipo siempre será una variable clave que impulse el resultado. Felipe Rojas, destaca algunos atributos para aprovechar la máxima capacidad de los equipos: “Saber escuchar; dejar fluir cuando hay una buena simulación; reconocer cuando las cosas funcionan y apoyar con criterio cuando las cosas no son fáciles”

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En materia de estrategia, técnica y táctica, Leonor Melo de Velasco, presidente del Banco Mundo Mujer, se refiere también a esas acciones que se deben priorizar: “Las acciones estratégicas que impulsan los resultados del negocio van enfocadas en fortalecer nuestra capacidad de evolucionar tecnológicamente, de manera rápida, y con esa evolución, lograr mejorar la experiencia del cliente, para ofrecer nuevos productos y servicios acordes con sus necesidades. Profundizamos en el conocimiento del cliente a través de la analítica de datos, para así conservar la promesa de valor que le hemos hecho a través de los años: accesos fáciles, rápidos y con atención personalizada. Esa es la esencia del Banco Mundo Mujer”.

Y en ese logro de objetivos, Leonor Melo de Velasco, resalta la importancia de apoyarse en indicadores clave de su tablero de control que para el banco revierten especial relevancia: “para nosotros todos nuestros indicadores son de gran valor. Nuestro foco estratégico está apuntando hacia el crecimiento a través de cinco perspectivas: financiera, clientes, procesos internos, aprendizaje y crecimiento, y proyectos que nos llevan hacia el logro de los objetivos. Sin embargo, consideramos el Índice de Cartera Vencida más castigos, es clave, ya que este KPI nos deja ver realmente cómo los clientes vienen cumpliendo con sus obligaciones. Nuestra meta para 2022 es un ICV de 4,5% y a julio de 2022 está en el 3,7%”.

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Y continuando con esa mirada de corto plazo para la última milla del año, para Luis Alfonso Vera, presidente de Financiera Juriscoop, el equilibrio entre calidad de cartera, riesgo y crecimiento representa el mayor desafío de las entidades financieras en este último tramo del año. Por su parte, a estas alturas del partido cuidar la utilidad resulta de la mayor relevancia: “Para el momento de coyuntura en la que la nueva normalidad se nos está volviendo incertidumbre que llega por diversos frentes, yo creo que no solamente para el último trimestre, sino en general para lo que se nos viene, creo que el foco debe ser el equilibrio; creo que no se puede abandonar el crecimiento, pero ese crecimiento tiene que ser equilibrado, manteniendo un sano balance entre el nivel de riesgo que estamos asumiendo, tanto de crédito como los demás riesgos inherentes, con la futura expectativa de recuperación y la rentabilidad que eso le aporte al negocio. Pero yo sí creo que hay que seguir creciendo, pero de manera más equilibrada”

Luis Alfonso Vera, de Financiera Juriscoop, hizo énfasis en el margen de utilidad como indicador clave para monitorear en la última milla: “Ya a estas alturas del partido creo que la utilidad del año es la clave; para el momento en el que estamos ya debemos estar jugados con el 70% de la rentabilidad del año y por consiguiente lo que falta es consolidarla, no dejarla retroceder con lo que llegará, así que este es el indicador clave para nosotros”. 

Respecto a la estrategia que oriente el actuar en este último tramo, para Luis Alfonso Vera, es esencial no improvisar y concentrase en los mercados que aseguren ese mayor conocimiento: “Poner el foco en los mercados y los nichos más conocidos en los que podamos tener un resguardo, una protección de cara al momento de coyuntura que estamos viviendo; concentrarnos en los productos en los que mejor lo podamos hacer, y tres reiteraría el tema de mantener el equilibrio de esa balanza que hablamos al comienzo de lograr un equilibrio entre calidad de cartera y crecimiento”​.

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Santiago Botero, CEO y Fundador de Finsocial, el negocio se juega el resultado en el actuar de cada día: “Lo más importante a destacar es que el foco no se puede poner solamente en el último periodo del año, esto sería un error. La clave está en poner en práctica que cada día del año hay que pensar que estamos en la etapa final de un ciclo, porque la parte final es cuando más estamos acostumbrados a darlo todo; así que bajo esta premisa vale la pena que todos los esfuerzos estén encaminados a impulsar, con gran motivación, cada día los objetivos de la empresa. Y aunque soy de la filosofía de pensar a largo plazo, es muy importante darlo todo a diario para que siempre haya una motivación permanente entre el equipo, y así sobrepasar las metas. Por eso uno no debe trabajar, sino jugar a ser los números uno. No se puede bajar la guardia nunca, porque ahí es en donde los competidores aprovechan para tomar ventaja”.

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Siendo consecuentes con la importancia de mirar el largo plazo, para Guillermo García, miembro de la Junta Directiva de Bancoomeva, y socio gerente en SIS Colombia, el último tramo del año es además un tiempo valiosísimo para trabajar en el desarrollo de esos pilares estratégicos que aseguren un caminar exitoso en 2023: “Concentrarse en concretar diferenciadores en el negocio: cómo agrega valor, cómo se diferencia, orientado a la reducción de la desigualdad, orientado a las agendas que están de moda en este momento; un CEO tiene que poder entender cómo construye diferenciadores que va a ejecutar el próximo año; tómese el resto del año para construirlos, tómese el resto del año para definirlos, para equivocarse, para corregirlos, para montarlos consistentemente”.

Guillermo García, que además es consultor experto en estrategia, gestión de riesgo y tecnología, prioriza además la capacidad de saber leer varias de las alertas que se derivan de la actual coyuntura, para poder reaccionar a tiempo, antes que finalice el año: “Hay que tener cuidado con el endeudamiento, hay que tener cuidado con las tasas activas y pasivas, todos sabemos que están subiendo, no sabemos cuándo paren de subir y en ese sentido hay que tener cuidado con el “mix”, con la mezcla entre corto y largo plazo, evidentemente entre el tipo de tasas y el riesgo”

Con una mirada extendida hacia empresas de todos los sectores y tamaños, Guillermo García, recomienda direccionar los esfuerzos de medición y control en la caja y en el avance de los proyectos que sustentan las metas del negocio: “Diferenciando un poco los indicadores de gestión de los indicadores estratégicos, para mí la caja es clave; las empresas se quiebran por caja; todo lo que esté relacionado con caja es clave; y el otro indicador tiene que ver con el avance de los proyectos que sustentan las metas de negocio; los proyectos tienen que estar en la mesa de la junta directiva, no en el área de proyectos. Se tiene que poder hacer seguimiento a la “Ley de la triple restricción” - cuánto están costando, cuánto están durando y cuántas personas están usando; -el alcance, el costo y el tiempo - las tres variables están absolutamente correlacionadas. Si un proyecto se te alarga vale más, si tu cambias el alcance del proyecto o te vale más, o se demora más, y si quieres ahorrar, tienes que reducir el alcance o el tiempo”.

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Olga Lucía Martínez, consultora experta en crédito, miembro de la Junta Directiva de varias entidades financieras como Banco Coopcentral, Cheviplan, Allianz Seguros de Vida y Generales, y Banco Sol de Bolivia, nos comparte su recomendación sobre dónde colocar el Foco en los modelos de crédito para impulsar los resultados del negocio. En su visión será clave sembrar hoy buenas prácticas para recoger buenos frutos en 2023.

“Considero que en los modelos crediticios es necesario validar de manera importante, clara y precisa todo el tema de la estabilidad de los ingresos del cliente, llámese cliente independiente, llámese cliente empresario, llámese cliente empleado, porque sin lugar a duda es lo que nos va a validar para el próximo año la estrategia crediticia que hoy se tenga. En la medida en que el cliente tenga mayor estabilidad en su negocio, si es independiente en el conocimiento del negocio, creo que va a ser mucho más claro que sí pueda responder por los créditos que hoy está asumiendo; entonces hacer este filtro en los modelos de crédito, va a ser seguramente una tranquilidad para el próximo año 2023. Yo creo que el impulso para este año debe ser alrededor del conocimiento del cliente y de esta manera asegurar el resultado del próximo año”.

¿Qué indicadores resultan más relevantes?

“Yo creo que un indicador qué es importante para esto es el tema de la experiencia en la actividad y del tiempo en la actividad; creo que son dos claves importantes para el momento del otorgamiento del crédito, sin dejar de pensar que tenemos que trabajar también como operadores de crédito, en qué la gente realmente se endeude en lo que puede pagar, porque también estamos viendo que el crédito está pasando por una etapa de crecimiento importante, hoy cada día es más fácil obtener un crédito si se tiene buen hábito de pago, pero si sus ingresos bajan o si alguien de la familia compartía gasto, o queda sin trabajo, o pierde su negocio, pierde contratos, ya seguramente las condiciones de pago van a ser distintas. Entonces creo que es sembrar hoy para que en el próximo año estemos mucho más tranquilos en la recuperación crediticia y sobre todo para no afectar al cliente, porque finalmente un crédito en mora lo que hace es afectar al cliente, es sacarlo del sistema financiero. Por último, complemento que la resiliencia es importante determinarla en los análisis crediticios; Respecto a los indicadores por excelencia serían las cosechas tempranas, además del indicador de calidad de cartera sin quitar castigos”.

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Juan Esteban Saldarriaga (JES) CEO de la Fintech JuanchoTePresta y Cofundador de Rapicredit, se une a esta visión sobre esos frentes del negocio que están exigiendo una especial atención:

“Yo veo con preocupación el tema inflacionario y el sobreendeudamiento de las personas. En temas de originación de crédito, yo creo que el foco tiene que estar puesto en el desempeño de la cartera, en cómo se están desempeñando los pagos y las moras. Creo que en temas de originacion hay que revisar muy bien el tema de fraudes, esta disparado el tema de fraudes y validación de identidades es un tema que a todos nos está preocupando; y vuelvo y repito el sobre- endeudamiento de la gente de cara a este escenario inflacionario y de altas tasas”.

¿Cuáles aspectos debemos mirar con mayor relevancia para tomar mejores decisiones?

JES: “Yo creo que las compañías que no estén mirando los datos y actuando con base en datos van a estar penalizadas por estar mirando por el retrovisor y no siendo capaz de ver la realidad del negocio y lo rápido que está cambiando; entonces yo diría que las organizaciones tienen que enfocarse a poder tomar decisión basadas en datos, pero nunca se puede perder de vista el tema de la intuición y del conocimiento de la gente, porque también ocurre lo contrario y es que muchas empresas están ahogándose en datos y finalmente no están siendo capaces de activar estrategias o tácticas coherentes con esos datos”.

¿Si tuviera que escoger un indicador o KPI de control, cuál sería?

JES: “Yo diría que sería la velocidad que se está teniendo en el recaudo e insisto en esos indicadores de cartera vencida y sobre todo monitorear ese “First Payment Default” para detectar tempranamente algún evento de fraude”.

¿Respecto a los atributos que no pueden faltar en un su equipo directivo?

JES: “Creo que el atributo de estar constantemente aprendiendo y retando las premisas del negocio, retando sobre la manera como se hacen las cosas no puede faltar; y hoy en día tal vez el abrirse a todos estos datos alternativos seria lo principal, sobre cómo las áreas de riesgo y de cartera cambian un poquito los modelos y empiezan a mirar otra data y otra manera de comprender a los clientes”.

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Para Piero Celia presidente del Banco Serfinanza, el foco en su negocio en esta etapa, esta puesto en la velocidad de entrega del producto:

“El foco particular nuestro es la velocidad de entrega del producto; para nosotros el impacto está centrado en precisar que tan rápido entrego el producto y que tan rápido lo usa el cliente. En el caso de tarjeta de crédito, que es el negocio más importante para nosotros, la velocidad del uso y de activación es relevante; y en ese sentido el KPI está relacionado así mismo con la activación, ese número de días, incluso horas, entre las que el cliente activa el producto y lo utiliza inmediatamente, ya sea de manera presencial o de manera digital”.

¿Una estrategia que será clave para el banco Serfinanza?

“hacer nuevos productos de venta tele-asistida; la combinación de la venta telefónica, con la venta digital, por que es claro que el mundo va a ser híbrido, y ahí hay grandes restos”.

Para Piero Celia serán claves atributos especiales como “la resiliencia, el trabajo en equipo, el enfoque a resultados y tener clara la estrategia”, como impulsores del alcance de las metas del negocio.

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Desde su llegada a Colombia en el mes de enero, Ualá, el unicornio de tecnología financiera de origen argentino ha insistido en la importancia de trabajar por la inclusión financiera en la región. Es así como para Natalia Ríos, Gerente General de Ualá en Colombia, el foco está en el crecimiento de su operación en el país, la que por ahora se centra en la apertura de cuentas, y seguramente muy pronto dará el paso hacia la originación de crédito:

“El foco para nosotros, en lo que resta del año, está concentrado en ampliar nuestra base de usuarios y continuar creciendo en ese mercado; y ese foco se traduce en el monitoreo constante de dos indicadores, el primero: número de usuarios; y el segundo: activación”.

Dada su reciente incursión en este mercado, para el equipo de Ualá en Colombia, también es de gran importancia y responsabilidad abordar la inclusión no solo desde la perspectiva de desarrollo de productos sino también del acompañamiento de los usuarios con educación financiera, para que puedan aprovechar al máximo las bondades de la aplicación. “Hacemos un llamado no solo a los usuarios actuales de Ualá sino a todas las personas para que consulten Aula Ualá, nuestra plataforma de educación financiera donde podrán encontrar material didáctico y gratuito para mejorar su conocimiento en finanzas personales”

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Juan Pablo Cruz, presidente del ahora Banco Unión, (antes financiera Giros y Finanzas), nos cuenta que retos concentrarán la atención de su equipo directivo en lo que resta del año, ya convertido en entidad bancaria:

“El foco estará en el negocio de intermediación financiera y particularmente en proteger el margen financiero, lo anterior ante la amenaza que representa el crecimiento vertiginoso de la tasa de intereses de captación a través de CDTs.

Respecto a ese KPI de mayor atención, será relevante monitorear el margen financiero neto que involucra vigilar la tasa de colocación, la tasa de captación y las provisiones de cartera. Dentro de la tasa de captación, involucra hacerle seguimiento no solo a la tasa de los CDTs, sino a la mezcla de la captación a través de las cuentas de ahorro y los CDTs para tratar de controlar el costo ponderado de intereses.

En la tasa de colocación, tratar de incrementar con prudencia las tasas para mantener el margen. Y en materia de provisiones, vigilar la mezcla de desembolsos de las diferentes líneas de crédito tratando de darle prioridad a las de menor riesgo de crédito dada la amenaza del crecimiento de la siniestralidad. También vigilar la liquidez controlando el ritmo de colocación de créditos acompasado al crecimiento prudente de la captación”.

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Para terminar, Mauricio Chacón Sarmiento, (MCS) CEO de DiBanka, empresa de tecnología especializada en el mercado de crédito de libranza, en el que su compañía opera con gran éxito, resalta la importancia de aprovechar la última milla del año, para terminar de construir esas capacidades digitales que nos permitan avanzar con agilidad en 2023; luego ya será demasiado tarde.

“Ahora lo más importante es que todo tipo de empresas se focalicen en construir una experiencia de usuario 100% digital. Particularmente para los operadores de Libranza, es vital que se concentren en lograr una conexión cien por ciento tecnológica, de cero a cien, con las entidades pagadoras, en este caso con las empresas del estado y privadas. En DiBanka estamos haciendo posible construir esa experiencia de usuario 100% digital en tiempo real, en todo el proceso de originación de crédito, de cero a cien, con todos los niveles de seguridad, cero papeles, cien por ciento firmas electrónicas y en tiempo real.

En opinión de Mauricio Chacón, para que esto sea posible lo único que falta es poder de decisión del líder, porque las herramientas ya están. Falta priorizar con determinación.

“Hoy en día las tecnologías se han desarrollado de manera muy evolutiva, muy rápidamente y logramos hacer conexiones muy fáciles a través de APIs de integración y web services. Realmente la disposición humana y la determinación de un líder de querer tomar esa decisión de transformación digital, es lo más demorado”

¿Una táctica que no puede faltar en este proceso de adopción digital?

MCS: “Estamos trabajando en que haya una adopción mucho más fuerte del usuario que toma el crédito y tercero que también haya una adopción de esa verticalidad y horizontalidad que debe tener el proceso de libranza conectado a la pagaduría, esas son las tácticas que tenemos que hacer, que haya una adopción tecnológica de todo el proceso”​.

¿Un indicador que no puede faltar en el tablero de control en el crédito de Libranza?

MCS: “Hoy el indicador foco que no puede faltar es qué tanto ha subido su porcentaje de inclusión digital, referente al acceso a crédito formal por parte de un pensionado o empleado. Hoy en día, del ciento por ciento de los empleados o pensionados, públicos o privados, que accede, el 30% a 35% pertenece al mundo bancarizado, el otro 70% o 65% está en otras entidades como las cooperativas no vigiladas, o atendidos por el mercado de crédito informal, o el gota a gota. Se trata de la capacidad que nosotros tengamos en lograr que esa inclusión digital suba; de darle mayor acceso al crédito formal de una manera digital, ese es el indicador más relevante para nosotros. También en DiBanka tenemos unos indicadores muy fuertes, que nos muestran cuantas operaciones se hacen por mes de una manera autogestada; del 100% de las solicitudes de crédito que tiene DiBanka, el 96% son auto gestadas, es decir que sí hay una inclusión digital, solo un 4% todavía siguen siendo operaciones asistidas por asesores comerciales. En conclusión, ya no debemos hablar de inclusión financiera, debemos hablar de inclusión digital”.

Justo ahora que nos enfrentamos a la necesidad de gestionar el corto plazo sin perder de vista el largo, nada más pertinente para este cierre, que la recomendación de Andrés Ortega, quien lideró las áreas de talento de Experian y ING en España, hoy CTO de McCann Worldgroup España, sobre la importancia de convertirnos en directivos bifocales: “Muchos (si no todos los directivos) tendremos que encontrar el equilibrio razonable entre el corto (la trinchera) y el largo plazo (la atalaya), utilizando la brújula que supone el propósito. Directivos bifocales. (…) Combinar la trinchera con la atalaya”.

Sin duda, nuestros trece invitados tienen muy claro que son momentos de establecer prioridades para maximizar el resultado del ejercicio 2022, sin embargo, por encima siempre estará la maximización de la generación de valor del negocio para sus stakeholders, con una visión de largo plazo, guiada por un propósito elevado, donde el valor deje de ser una meta y se transforme en un hábito como ese sello distintivo de su actuar empresarial. Y es precisamente en esta generación de valor, que nuestros trece invitados tienen muy claro, que si bien, solucionar los retos que enfrenta nuestro país como un todo, requiere acciones de toda una sociedad, en particular el sector financiero tiene una capacidad inmensa para liderar acciones que generen prosperidad social y económica con alto impacto y mayor alcance.

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