EXPANDIENDO EL MERCADO CREDITICIO COMO VEHÍCULO EFECTIVO PARA EL CIERRE DE BRECHAS SOCIALES

El reto en la profundización de crédito es inmenso en un país donde solo el 36% de los adultos cuenta con al menos un producto de crédito vigente (13,6 millones en 2022) de los cuales 8,5 millones tienen en una tarjeta de crédito.

El microcrédito es sin duda el segmento que representa los mayores desafíos a la hora de expandir el mercado, donde el porcentaje de adultos con microcrédito en vez de crecer se ha deprimido al pasar del 9.6% en 2017 al 6,27% en 2022. Por su parte, el número de adultos que contaban con un crédito de vivienda continúa en cerca de 1,3 millones, sin mayor crecimiento.

¿Cómo avanzar en profundización financiera, acceso y uso, en momentos de mayor exposición al riesgo?

Camila Quevedo Vega quien se desempeñaba como Directora de Investigación, Innovación y Desarrollo de la Superintendencia Financiera de Colombia, con ocasión del lanzamiento del informe de Inclusión Financiera de la Banca de las oportunidades, el foco para avanzar en el cierre de brechas sociales comienza por redoblar esfuerzos para acercar los servicios financieros formales a grupos específicos de la población que tradicionalmente han presentado mayores niveles de vulnerabilidad financiera, como las unidades productivas de baja escala, la población rural y las mujeres con menores ingresos.

“Hemos consolidado el proceso de expansión en acceso, uso y cobertura. En el corto plazo tenemos varios pendientes que deben marcar los esfuerzos para la inclusión en los siguientes Focos:

- Crédito productivo: Para poblaciones tradicionalmente excluidas o grupos con menor acceso (género, tamaño de empresa, nivel de ruralidad).

- Uso de datos alternativos: Apalancarse en una arquitectura de datos abiertos en un entorno de protección de datos personales y empoderamiento del consumidor.

- Estándares transaccionales: Desarrollando sistemas de pagos de fácil acceso, interoperable, innovador y que promueva la competencia.

- Espacio controlado: Promover el testeo de soluciones innovadoras en laArenera, que identifiquen las verdaderas barreras a la introducción de productos inclusivos.

¿Cuáles son esos aspectos claves al momento de avanzar en la profundización financiera, en entornos complejos?

Paulo Marín González, Gerente Corporativo de Riesgo y de Gobierno en los Héroes, la primera y única Caja de Compensación de Chile en contar con un Modelo de Provisiones basado íntegramente en la metodología de Pérdida Esperada, enriquece con su visión regional, este foro de expertos.

“Una propuesta financiera de valor integral para los clientes, en el complejo contexto macroeconómico actual, debe equilibrar varios aspectos, lo cual constituye un importante desafío para las instituciones financieras. Algunos de estos aspectos son: una acabada revisión del riesgo retorno de la oferta de crédito, con una evaluación de su impacto sobre los ingresos financieros, la última línea del estado de resultados, y sobre la rentabilidad del activo (ROA); ofertas diferenciadas que se ajusten a las necesidades de financiamiento de los distintos segmentos de clientes; y preocupación por la educación financiera de la población, para que mediante la comprensión de conceptos como tasas de interés, inflación, capital, carga financiera, veces renta o interés rotativo, entre otros, los solicitantes de crédito puedan tomar decisiones de financiamiento fundadas. Adicionalmente, existe una brecha relevante respecto a la inclusión financiera de los segmentos habitualmente excluidos por instituciones financieras con políticas de crédito conservadoras, segmentos tales como mujeres, jóvenes, emprendedores o migrantes; disminuir esta brecha representaría indudablemente un importante y positivo impacto social. La implementación de políticas de crédito efectivas que equilibren todo lo anterior, constituye una de las principales dificultades para la penetración sostenible de productos financieros en la población”

¿Como dinamizar el mercado desde el lado de la oferta para lograr mayor profundización?

Hernando Osorio Vélez, presidente de Titularice STANH. “Colombia sigue siendo un país con una oferta de financiación muy limitada. Las empresas que llegan a las poblaciones más vulnerables con productos financieros muchas veces tienen grandes problemas para conseguir fondeo a un costo razonable. En la medida en que no lo encuentran, no pueden continuar irrigando créditos a la población o terminan colocando a altos costos. Este problema se puede empezar a solucionar por el lado de la oferta. Si existen nuevas alternativas de financiación, como por ejemplo una Titularización (la cual es muy común en otros países de Latinoamérica) y logramos llevar diversificación de fondeo a las empresas de servicios financieros titularizando carteras de microcrédito, libranzas entre otros productos crediticios, nos volvemos una alternativa para dinamizar un mercado que está necesitando recursos para llevar a los ciudadanos. También se debe avanzar en la regulación para poder tener metodologías de fijación de precios distintas a las actuales. Hoy si llevas al mercado de capitales productos alternativos, debes poner precios con metodologías tradicionales lo cual les quita su fortaleza de descorrelación y diversificación. Para productos alternativos deben existir modelos de precios también diferentes a los tradicionales".

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