Psicometría en la toma de decisiones de crédito

Autor  Rodrigo Rocha Ajuria  - Business & Advisory Head  Latam de Begini

¿Cuál es el fundamento de las evaluaciones psicométricas?

La psicometría se basa en dos grandes corrientes teóricas y metodológicas. Por un lado, las ciencias de la conducta y por otro el análisis de la personalidad:

1. Ciencias de la conducta 

Una creciente tendencia para adoptar ‘Behavior Economics’ o ‘Economía conductual’ se ha visto en diferentes casos de uso en instituciones financieras que buscan aplicar los mismos principios para adquirir nuevos clientes. Esto se ha visto acelerado por la pandemia y orilla a dichas instituciones a repensar cómo adquirir y mantener sus carteras de crédito en condiciones económicas cambiantes.

El análisis de la conducta alienta a las instituciones financieras a comprender a sus prospectos y clientes de una manera más profunda, para impulsar mejores resultados financieros para todos.

En la práctica, los humanos no son racionales dentro de sus decisiones en el día a día, por ejemplo, la teoría económica neoclásica nos dice que lo racional sería que los costos hundidos ‘nunca’ se considerarían en la toma de decisiones, ya que ya han sido ejecutados, sin embargo, psicológicamente las personas siempre los tienen en cuenta (Corr & Plagnol, 2018).

El análisis de la conducta examina conceptos como ‘gratificación aplazada’, ‘inteligencia fluida’ y ‘aversión al riesgo’. A través de ejercicios psicométricos podemos obtener información sobre cómo un individuo abordará la toma de decisiones y cómo responderá a eventos externos como la reacción a los incentivos económicos, la impulsividad al realizar una compra o la decisión de honrar el pago de una deuda (Corr & Plagnol, 2018).

Un ejemplo de esto es la ‘Contabilidad Mental’, un sistema de control natural del cerebro para poner barreras a la tentación para evitarlas o reducirlas, para el caso de las finanzas personales al fomentar que se puedan hacer ahorros en objetivos específicos. Anteriormente, se utilizaban métodos más tradicionales, como los ‘jarrones’ (Thaler & Sunstein, 2021) cuyo principio se ha tecnificado, por ejemplo, con billeteras móviles. La cuenta en línea Wise como solución de ahorro tiene dicha funcionalidad de ‘jarrones’ para separar el dinero en destinaciones específicas.   Otro caso es Nequi que, entre otras funcionalidades, utiliza el concepto de 'Colchones' para grandes ahorros y opciones explícitas para evitar el retiro de estos recursos por ejemplo: ‘Tiempo’ (configurando una duración específica para cuánto tiempo se debe ahorrar ese dinero), ‘Cuidado de un Amigo’ (configurar un amigo también usuario de la plataforma, que se pone a cargo de ese ahorro como 'guardián' que deberá autorizar para que el dinero sea retirado) y ‘Trivia’ (preguntas de seguridad que dificultan el retiro de dinero y obligan al usuario a 'reconsiderar' su decisión de dejar de ahorrar). Al aplicar este principio a los productos de crédito, se ha demostrado que las personas que llevan esta contabilidad mental generalmente no muestran aversión a la deuda y, por lo tanto, se vuelven susceptibles a los riesgos asociados con este estilo de gestión financiera, que en casos extremos pueden conducir a un sobreendeudamiento (Swacha-Lech & Solarz, 2019).

2. Análisis de personalidad 

Las personas tienen una disposición de personalidad perdurable que predice en parte lo que harán; y hay una ciencia detrás en cuanto a cómo se mide la personalidad y qué puede predecir (Nettle, 2020).

El análisis de la personalidad tiene un conjunto de conceptos cuyo uso es evidencia sólida en la que los psicólogos están de acuerdo. Este conjunto de conceptos se denomina modelo de 5 factores. Este modelo ha surgido de una extensa investigación y es hasta la fecha el marco más completo, confiable y útil para discutir la personalidad humana que un psicólogo haya tenido (McCrae, 2003).

La personalidad afecta nuestras formas muy características de pensar, sentir y conducirnos en diferentes situaciones y a lo largo del tiempo. Existe una interrelación entre una situación particular y los factores de personalidad, ya que la forma en que reaccionamos depende en gran medida de nuestra personalidad. Es decir, los diferentes comportamientos en situaciones similares se explican por diferencias de personalidad, es así como la razón principal de estos comportamientos es por genética y fisiología como resultado de cómo funciona la mente (Corr y Plagnol, 2018).

Evaluación de crédito psicométrica en la práctica

Los rasgos de personalidad han demostrado una relación con los resultados de conducta. Por ejemplo, se ha demostrado que las personas que califican alto en ‘Concienciación’ tienen mejores resultados educativos y rendimiento laboral (Lim, 2020).

En Etiopía, el Banco Mundial utilizó evaluaciones psicométricas para evaluar a los prestatarios de una línea de crédito centrada en mujeres empresarias en África.  Los datos revelaron una clara tendencia entre los puntajes de las evaluaciones psicométricas y el desempeño de los préstamos. Aquellos prestatarios que obtuvieron puntajes más altos en la evaluación tenían siete veces más probabilidades de pagar sus préstamos que los clientes con puntajes más bajos (Proyecto de Desarrollo de la Iniciativa Empresarial de las Mujeres (WEDP), 2020).

Psicometría en el contexto de la política de crédito

Es importante tener en cuenta que una evaluación psicométrica no determina si un individuo tiene la capacidad de pagar; más bien, ofrece un conjunto de datos adicionales para identificar la ‘voluntad de pago’; independientemente de si tiene los recursos para pagar en el futuro (capacidad de pago) o si lo ha hecho en el pasado (historial crediticio).

Mientras que la evaluación crediticia tradicional considera la capacidad de pago de un solicitante al observar la información histórica de pago, un puntaje de crédito alternativo que incluya psicometría indicará la disposición del solicitante a pagar al considerar información sobre su carácter, personalidad, conducta y habilidades.

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