Con una tasa de aprobación del 38%, el crédito de consumo enfrenta grandes desafíos

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Avance de las Medidas de Coyuntura para darle estabilidad a la Cartera de Créditos.

La persistencia del fenómeno COVID-19 y sus efectos en la economía han requerido un monitoreen permanentemente por parte de la Superfinanciera de Colombia, sobre la evolución de diversas variables que impactan los procesos de reactivación necesarios en el corto plazo, con el fin de adoptar las medidas necesarias para superar los retos derivados de esta coyuntura y mantener informado al público en general sobre la evolución de las mismas

En sus estadísticas de seguimiento periódico a los desembolsos de crédito, la Superfinanciera muestra que el crédito sigue fluyendo a la economía de manera positiva: "En lo corrido del período de aislamiento, es decir, del 20 de marzo de 2020 hasta el 16 de abril de 2021, las empresas y los hogares han financiado sus actividades económicas y personales a través de 307,052,641 operaciones de créditos desembolsados, por un valor total de $382.89 billones. En particular, entre el 3 de abril y el 16 de abril de 2021 se desembolsaron 12,635,329 créditos por un valor total de $14,93 billones".

Tasa de aprobación  

La Superintendencia Financiera continúa realizando un seguimiento mensual a los factores que inciden en las aprobaciones y rechazos de las operaciones crediticias. De acuerdo con la información reportada por los intermediaros financieros en el mes de marzo de 2021, se resalta que en el segmento de empresas y microempresas la tasa de aprobación es del 87.3%, lo que demuestra que aún bajo el entorno económico retador que enfrentamos existe apetito de riesgo y capacidad de financiación para las actividades empresariales. Sin embargo para la cartera de consumo el panorama de aprobación es bien distinta con una tasa de negación del 65% y una de aprobación apenas del 34.8%. Para los créditos de vivienda la tasa de aprobación es del  67.6%.

El análisis de las operaciones de crédito se fundamenta en la evaluación objetiva de la capacidad de pago los deudores y su potencial riesgo de incumplimiento. Respecto de las razones para la negación de las solicitudes en su totalidad, el 54.1% están asociadas al riesgo de incumplimiento de la operación, el 18.0% al flujo de caja y experiencia financiera, y el 27.9% a razones que se presentan principalmente en la modalidad de microcrédito y que están relacionadas con hábitos de pago inadecuados y el tiempo mínimo de antigüedad del negocio.

Programa de Acompañamiento a Deudores

Mediante la Circular Externa 022 del 30 de junio de 2020 la Superintendencia impartió un grupo de medidas complementarias a las expedidas con las Circulares Externas 007 y 014 de 2020, con el propósito de brindar a entidades y deudores herramientas para que, de acuerdo con su nueva realidad económica, pudieran redefinir las condiciones de sus créditos a través del Programa de Acompañamiento a Deudores (PAD), el que entró a regir desde el 1 de agosto de 2020 y su contenido estará vigente hasta el 30 de junio de 2021 dada la extensión del programa de acuerdo con lo dispuesto en la Circular Externa 039 del 15 de diciembre de 2020. Sin perjuicio de que las soluciones que se realizan en el marco de este programa puedan ir más allá del 30 de junio de 2021

La característica principal de este programa está en la posibilidad de redefinir las condiciones de los créditos ante la nueva realidad económica de los deudores (empresas, hogares y personas). Para el 21 de abril de 2021 la Super reportaba un total de 2,183,516 deudores, bajo el entendido que los deudores no corresponden a deudores únicos, puesto que una persona natural/jurídica puede registrar alivios en varios productos de crédito con una misma entidad o en dos o más entidades financieras.   Estos 2,183,516 deudores redefinieron créditos por un valor de $35,4 billones.

Además de la posibilidad de ajustar la cuota a la nueva capacidad de pago de los deudores, otra de las características del PAD es que la tasa de interés en los procesos de redefinición de las condiciones del crédito no se incrementa.

El impacto del PAD expresado en términos de cuota, plazo y tasa de interés, se actualizarán semanalmente en la medida en que se continúen implementando las redefiniciones en corte. En la medida en que se van aplicando los mecanismos definidos en el PAD los beneficios en términos de cuota, plazo y tasa se irán modificando.

Al corte del 21 de abril, para aquellos deudores cuya redefinición implicó una reducción de cuota, el promedio de disminución fue de 27.3%.

Para aquellos casos en los que se dio una disminución de la tasa de interés, el promedio de este recorte fue del 1.83%; con relación a la ampliación del plazo o rediferido del saldo total, el aumento promedio en tiempo fue de 35 meses y respecto a los nuevos períodos de gracia o prórrogas otorgados, su duración promedio es de 6 meses.

Estos datos incorporan información de las 33 entidades, las cuales representan el 88% de la cartera del sistema; Los deudores aquí señalados no necesariamente son únicos puesto que una persona natural/jurídica puede registrar alivios con dos o más entidades. Se excluye el producto TDC dadas las particularidades propias del producto y de la redefinición en sus condiciones, para no influenciar los resultados en los impactos promedio del resto de la cartera

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