Finandina cosecha innovaciones en la digitalización del crédito de vehículo

 En el avanzar hacia la consolidación de su estrategia digital y de venta a domicilio, el Banco Finandina presentó al mercado, el pasado mes de mayo, el primer proceso ciento por ciento desmaterializado de crédito de consumo. De esta manera sus clientes ya pueden adquirir créditos de consumo mediante la firma en internet y sin presencia física gracias al pagare desmaterizalizado.

Antes un cliente podía solicitar créditos a través de internet y gestionar su solicitud en el portal del Banco, posteriormente enviaba sus documentos por email y al momento de legalizar la operación, un consultor financiero a domicilio y de manera presencial tomaba firmas físicas en los documentos de deuda con su huella sobre un pagaré físico. Con el nuevo pagaré desmaterializado, el cliente actual del Banco solicita la operación por Internet y sin traslados, sin perder tiempo esperando a un consultor a domicilio, puede firmar el pagare a través del portal de Finandina.

Esta solución tecnológica ha sido desarrollada de la mano de Deceval (Deposito Centralizado de Valores de Colombia) entidad encargada de la custodia de títulos valor y a través de la cual se hace la firma digital del pagaré desmaterializado, con todos los mecanismos de seguridad que garantizan la tranquilidad de quien hace el proceso, ya que al igual que el banco, hacen una validación de la identidad del cliente corroborando sus datos totalmente en línea.

Orlando Forero, Presidente del Banco Finandina nos cuenta los avances de la entidad hacia un modelo de banca digital, y los retos y desafíos que implica el caminar hacia la digitalización del crédito, caminar que ya cosecha sus primeras innovaciones con el pagare desmaterializado.

¿De qué manera se prepara el Banco de cara al 2020, para sortear con éxito los retos y desafíos que impone el nuevo ecosistema?

Para el banco esa preparación en si es un reto del ahora, por la misma dinámica del mercado y la celeridad en la que se presentan hoy los cambios tecnológicos, y la afrontamos con la mayor rigurosidad en los frentes técnicos y humanos, con un objetivo claro de innovación, generamos nuevas herramientas y soluciones financieras acorde a lo que requiere este nuevo ecosistema financiero. Es por esto por lo que hoy el Banco es líder en digitalizar su operación mediante un esquema de venta por internet, a domicilio y sin oficinas. Hace un mes fuimos el primer banco en lanzar al mercado el primer crédito 100% digital con firmas certificadas por internet y sin la participación humana en todo el proceso.

¿En cuáles premisas o atributos sustenta el Banco la diferenciación de su oferta de valor, en un mercado cada mes más competido y en un producto cada vez más estandarizado como es el crédito de vehículo?

 Nuestra diferencia radica en una estrategia centrada en establecer procesos sin oficinas, a domicilio y donde ‘el Centro’ es la experiencia del cliente, esto nos permite ofrecer un modelo de servicio enfocado en atención y asesoramiento especializado en llamadas por personas capacitadas, donde lo más importante no es el tiempo, es la satisfacción, que unida a nuestro portafolio de productos se convierten en la combinación perfecta, frente a una competencia tan homogénea.

 ¿Qué oportunidades genera para la Gestión estratégica del Ciclo de Riesgo de Crédito, la adopción de estas nuevas herramientas digitales? ¿Qué riesgos nuevos se enfrentan? ¿Dónde estarán esas mayores eficiencias y oportunidades del Banco dentro del nuevo ecosistema financiero y especialmente en el avanzar hacia la digitalización del crédito de vehículo?

 La oportunidad de mitigar aún mejor el riesgo implementando mecanismos y procesos de identificación del cliente más efectivos y ágiles como la biometría en línea, el reconocimiento facial, los tokens dinámicos o las Apps en el celular, entre otros. Esto no hace que el riesgo desaparezca en su totalidad, sino que se transforme y se vuelva más tecnológico, exigiéndonos una continua investigación y desarrollo de estas herramientas para cerrar cada vez más la brecha del riesgo. Existen varios frentes en donde se ven eficiencias y oportunidades, eficiencias en términos operativos al hacer procesos más ágiles, permitiendo mejorar la oferta de valor en un mercado que día a día exige velocidad y seguridad en su respuesta. Así mismo, estas nuevas herramientas permiten procesos de inclusión financiera a todos los niveles, generando igualdad y la oportunidad de llegar a nuevos mercados.

¿Cómo cambia el proceso de presentación de demanda en un evento de cobro jurídico con el nuevo pagare desmaterializado?

 La demanda, como el proceso judicial de cobro, será un desafío en que estamos dispuestos a innovar, no obstante el proceso en si no presentan ningún cambio, será un reto de la banca hacer efectivo el cobro en la rama judicial con un pagaré desmaterializado, pero confiamos en que la justicia está preparada dado que corresponde a un título valor de contenido crediticio, creado en forma electrónica de acuerdo con lo establecido en la Ley 527 de 1999, por lo cual presta mérito ejecutivo como si se tratara de un pagaré físico.

¿Están los juzgados en Colombia preparados para este tipo de instrumentos virtuales?

 Existen ya antecedentes de pronunciamientos de los jueces de la República, en los que han reconocido la validez jurídica de los pagarés desmaterializados, a través de los mandamientos de pago correspondientes, y creemos que en la medida en que se vayan masificando este tipo de instrumentos serán más expeditos los procesos judiciales de cobro, pero como lo indico, será un desafío de la banca y seremos líderes en esto, en que no pongamos en riesgo para el país la digitalización del negocio, esto favorece la optimización general del país, facilita el mercado de capitales y seguramente creara nuevos mercados.

Luego de presentar al mercado el primer pagaré desmaterializado… ¿Qué paso sigue para Finandina, en su avanzar hacia la consolidación de su estrategia digital en crédito de consumo?

Todos nuestros esfuerzos están encaminados a la consolidación de nuestra oferta de valor, esto es tener en el mediano plazo todos nuestros productos implementados bajo esquemas totalmente digitales y a domicilio, como parte de nuestro portafolio al mercado. De la misma forma lanzamos nuestra tarjeta digital, que tiene emisión instantánea y permite hacer solo compras por internet y nuestra tarjeta débito que permite hacer compras desde la cuenta de ahorros por internet sin la necesidad de contar con una tarjeta de crédito.

El 84% de la cartera de consumo del Banco está colocado en crédito de vehículo, como va este mercado este año?

 El mercado de vehículos nuevos ha caído el primer semestre frente al del 2016, en un 3.42% y en usados ha aumentado un 8.22% para el mismo periodo, lo que nos da luces que el segundo semestre debe ser más dinámico, no obstante, se cree que el panorama general del mercado a fin de año tendrá una disminución frente al año anterior, de 3.1% con un promedio de 245.000 unidades vendidas.

¿Cómo va la calidad de cartera de vehículo y qué medidas han tomado para contener un deterioro frente a este ciclo económico adverso?

La cartera de vehículo en el mercado en general presenta un leve deterioro al igual que los otros portafolios de consumo, esto nos ha llevado a generar procesos más expeditos de medición de crédito, que nos permita seguir aprobando créditos en minutos y de la misma forma generar más tecnologías de cobro que optimicen la gestión de cobro, sin sacrificar nuestros niveles de servicio al cliente. Una de las ventajas competitivas de nuestro Banco en este negocio está en el permanente aprendizaje de fórmulas de aprobación, administración y sobre todo de gestión de acompañamiento a nuestros clientes que mitiguen los riesgos de cartera.