Cambios estructurales en el Sistema Bancario y Financiero Chileno

Los cambios que está experimentando el Sistema Bancario y Financiero Nacional tiene sus orígenes en varios elementos que deben ser destacados con el objeto de emitir una opinión y comprender las tendencias que determinarán su evolución futura.
Por el lado de la oferta, el desarrollo tecnológico y la digitalización están fuertemente influenciando la adaptación del servicio hacia nuevos productos y ajustes en la estructura de costos, cuestión que favorece la competencia, la velocidad del cambio y la presión por calidad del servicio de parte de los clientes y la personalización del producto de parte de las instituciones financieras.
La data y su procesamiento al interior de las instituciones en todos los ámbitos, se retroalimenta y se pone a disposición de la gestión para obtener mejores resultados. El trabajo con la data en las instituciones financieras es heterogénea, siendo en algunas áreas más activa y más extendida, dependiendo de la calidad de la información y de la cantidad acumulada que se tenga.
La oferta incluído el talento de los colaboradores está generando valor agregado en los procesos y procedimientos que sostienen la continuidad y calidad del servicio. La calidad de la administración del recurso humano en las instituciones es determinante para esta nueva cultura que debe acompañar la transformación.
Estos cambios en la oferta se promueven desde la gestión y los gobiernos corporativos de las instituciones.
Por el lado de la demanda, la fuerte competencia debería reducir los márgenes y atraer clientes no bancarizados y Pymes mal atendidos. Vendrá una creciente demanda del regulador por cumplimiento de las nuevas normas, se promoverán políticas defensivas de los poseedores de bases de datos de clientes financieros tratando de dar un mejor calidad de servicio con nuevos productos y servicios.
Además la protección de datos personales acorde con la nueva ley nivela el campo de negociación y profundiza el mercado con los clientes de cooperativas ,cajas, aseguradoras y fintec.
La inteligencia artificial (IA) y el machine learning (ML) están siendo rápidamente adaptados a una amplia gama de aplicaciones en la industria de los servicios financieros.
Debemos reconocer que la industria financiera es un área de la economía donde la velocidad del cambio en las últimas décadas está transformando sus estructuras de funcionamiento. Como el impulso a la innovación, la calidad para predecir comportamientos y la administración del riesgo, la segmentación del público objetivo, las reducciones de costos y aumentos de productividad. La mejora en la infraestructura que facilita el funcionamiento del sistema de pagos y los computadores aprenden por si mismo y realizan procesos
en forma automatizada vía algoritmos sin ser programados (IA generativa). La inter-operatividad y las redes producen nuevos canales de comunicación hacia un sistema financiero interconectado a nivel internacional. Estos avances también traen aparejados riesgos como la ciberseguridad y el servicio de nuevos proveedores de tecnologías.
Debemos recordar la primera ola de bancos por internet que se estanco en décadas pasadas y observar la transformación que hoy permite impulsar la industria en esa dirección.
Se necesita una buena capacidad de gestión en la industria, con conocimiento de estas especialidades y nuevas técnicas de auditabilidad en línea para minimizar los riesgos operativos que han transformado el negocio.
Tanto consumidores como inversionistas pueden tener menores costos para operar los servicios y esto genera una dinámica más activa en el sistema.
Al combinar AI,ML y finanzas abiertas se debería expandir la información y la data, cuestión que por algún tiempo se mantendrá autolimitada en tanto no se flexibilice la relación entre fintec y la banca tradicional.
Así como los procesos con redes neuronales se han visto favorecidos con el avance de la computación y la velocidad de procesamiento, así también se producirá con el modelo de cuatro partes, las tarjetas con provisión de fondos, tarjetas de prepago lo mismo ocurrirá con las finanzas abiertas y toda la nueva infraestructura que está por consolidarse.
Recordando que estamos en un mercado regulado, los cambios normativos aprobados por la CMF van en esa dirección con el objetivo de poner en el centro al cliente y su inclusión junto con una transformación cultural y estructural del ecosistema financiero donde la clave es la colaboración, la educación financiera y el usuario final según las autoridades.
Con la nueva ley fintec y las finanzas abiertas habrá creciente actividad financiera y un nuevo perímetro regulatorio que implica un desafío para el regulador y la supervisión de las instituciones.
Toda esta transformación estructural de la industria y sus implicancias sobre la estabilidad y solvencia del sistema bancario y financiero Chileno son aún desconocidas , encontrándose en una etapa de evolución muy rápida, por lo que su introducción debe ser prudente y gradual con una cooperación permanente de los actores dentro de una relación publico privada efectiva.